QY球友会我见过许多所谓“保障全面”的保险产品，疾病、意外、身故各种风险都能覆盖。但是，这样的保险价格也是贵的惊人，这些保险产品，其实只是将重疾保险、医疗保险、寿险和意外保险这几个保险险种进行了捆绑销售罢了，而单独看保险保障内容，其实是十分差劲的。学会合理地制定保险规划，不仅能省钱，还能使自己获得全面的保障。那么话不多说，我也配置过许多家庭的保险方案，理论成果可以给大家借鉴一番：

　　勤俭持家，就必须考虑保险保费的预算，不会给自己造成大的经济压力，这样才符合我们买保险的初衷。一般来说，保险保费的预算不超过家庭年收入的10%是比较合理的。

　　重疾保险保障的重大疾病。由于重疾的危害性大，治疗费用高昂，所以重大疾病的风险必须考虑到。

　　同时，一个人一生当中患重疾的概率更是随着年龄的增长而逐步提升。比如癌症，随着身体细胞分裂次数的增加，出现癌细胞的可能性大大增加。

　　有数据表明，一个人一生当中，患癌症的概率是36%。当然癌症只是重疾险当中的保障内容之一。

　　不过，重疾保险并不是转移患疾病的风险，它只能转移患了重疾以后的财产损失的风险。

　　举个例子，小明买了一款保额为100万的重疾保险，不幸的是，在第一年就确诊了重疾，根据保险合同规定，保险公司一次性赔给他100万保险金。这笔保险金是可以自由支配的，也就是说，小明既可以拿保险金来治病，也可以作为自己的收入损失的补偿，用于日常的生活开支、后续的康复理疗、家庭债务的偿还等等。

　　百万医疗保险可以用于医疗费用的报销。小病我们可以自己解决，但是大病往往是我们难以承担的,比如癌症的治疗费就至少需要30-70万。

　　进口药、特效药、最新型的医疗设备项目，都是医保当中需要自费的部分，还有医保的报销力度有限，无法100%报销。

　　但是一款好的百万医疗保险，是能够给我们提供更好的保障的，同时，使得我们获得更好的治疗。

　　意外保险保障的意外伤害导致的伤残以及身故，随着竞争的激烈，市面上的一些意外保险也形成了意外医疗+伤残+身故的形态，这也是我比较推荐大家购买的。

　　相比传统的意外保险，这样的意外保险获得赔付的概率显然大大提升了。现在随便骨折脱臼，去医院都要好几千，用意外保险轻轻松松就报销了。

　　寿险的主要作用在于身故了，还能给家里留下一笔身故保险金，也能够保障家人后续的生活。生理意义的死亡并不意味着家庭责任的结束，比如留下孤苦伶仃的父母、一笔股债务，所以这样的糟糕局面，一定要避免。

　　同时，不同年龄阶段对保险的需求也是不一样的，比如年轻人，承担较重的家庭压力，在意外、疾病、身故方面的保险都需要配置完善。而小孩老人不需要承担家庭的责任，因此也不需要购买寿险。

　　购买保险的时候，需要先配齐大人的保障，再考虑小孩老人保险。因为大人是家里的经济支柱，如果倒下，那么家庭就会失去经济来源，对家庭的危害最为严重。

　　疾病、意外、身故所对应的都是当前的利益，而且是最基础的保障。而理财则是未来的利益，并不能凌驾于人身保障之上。因此，保险的配置要拎清楚孰轻孰重。

　　保额要充分考虑到自己的收人水平和负债情况，避免有较大的保障窟窿。同时重疾保险保障需要全面，涵盖重症、轻中症、身故和疾病终末期等保障。

　　社保内外均可以保报销，最大程度减轻医疗负担。同时，支持多种治疗方式，如：一般医疗、住院医疗等常规治疗方式。

　　一年期的意外保险性价比高，同时考虑买带意外医疗的，若是能够保障猝死更佳。这几年，不少加班猝死的案例发生。不过值得注意的是，只有少数意外保险保障猝死，因为目前认为猝死是疾病导致的。

　　（3）寿险：由于退休年龄的延迟，有些人可能会工作到比较大的年纪，还是建议买能够保到70岁的寿险产品，这种寿险也不难买。

　　孩子买重疾保险保费便宜，杠杆高，十分划算。不过，购买的时候建议买覆盖儿童高发重疾的保险。

　　由上图可以看到，少儿白血病的治疗就需要60万左右了，而且在进行骨髓移植之后，还要终身服用抗排异的药物。医疗保险也不能报销，这一方面的保障还是需要重疾保险，要考虑周到。

　　和成年人一样，孩子的百万医疗险也有注意是否在社保内外都能报销，同时保障到位。

　　意外在人生当中的任何时刻都存在。有数据表明，意外是儿童死亡的第一原因。当然，小孩平时磕磕碰碰在所难免，所以买个带意外医疗的意外保险也是相当实用的。

　　老年人由于很容易受到大大小小的疾病的侵扰，这个时候，买重疾保险的保费往往很高，杠杆很低，所以不建议老年人买重疾保险，身体健康的情况下，建议选择百万医疗保险+意外保险的配置，当身体太差不能投保百万医疗保险时，也可以购买防癌险保障癌症。