近日，由元保集团携手清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心联合发布的《2022年中国互联网保险消费者洞察报告》（以下简称《报告》）显示，随着经济恢复，疫情防控期间唤醒的保险意识和需求将得到释放，消费者在保险花费上有更高预算，超四成消费者家庭年保险预算在1万元以上，而互联网将成为消费者购险的主渠道之一。

　　《报告》显示，从全球范围来看，保险业与国内生产总值（GDP）高度相关，保费增速总体高于GDP增速。按照国家“十四五”规划计算，2021年至2035年，QY球友会app下载我国GDP年均增速约为4.74%。我国不仅有望成为全球第一大保险市场，还将向保险强国迈进。

　　“保险业未来可期。”谈到保险业未来发展机遇，清华大学金融科技研究院副院长、中国保险与养老金研究中心主任魏晨阳表示，一是随着稳经济政策效应的逐步释放，宏观经济和企业层面都呈现复苏和增长势头；二是我国已经进入老龄化社会，现有社会保障体系亟待商业保险的补充，非标体与个性化服务成为健康险创新增长的新动能；三是人工智能迎来划时代的突破，将为保险业带来更高效的运营、更具创新的产品与服务以及更广阔的市场。

　　随着时代发展，互联网将成为消费者的主力购险渠道，保险业务的全流程将逐步向线上化、智能化转变。《报告》认为，保险服务全流程的数字化将逐渐成为标配，产品研发、精准营销、风险管理、理赔服务等各个环节的线上化、智能化将持续升级，人工智能、大数据、云计算等科技与保险价值链各环节的融合将进一步强化。

　　在元保集团创始人兼首席执行官方锐看来，随着新一代人工智能技术带来的创新与突破，包括保险推荐、投保核保、客服咨询和理赔售后在内的保险全流程智能化水平将进入全新的阶段。数智化升级将推动保险机构产品定制能力的提升，各类消费者差异化、个性化的保障需求将得到精准满足，保险产品和服务边界将不断拓展。此外，数智化升级也会推动保险机构精算和风控能力的提升，改善传统保险普适化不足的问题。

　　来自中国保险行业协会的数据显示，从2013年到2022年，从事互联网保险业务的企业已从60家发展到129家，互联网保险规模从290亿元发展到4782.5亿元，年均复合增长率达到32.3%。

　　《报告》显示，相较于其他年龄段的消费者，以“80后”为主的31岁至40岁的消费者在保险方面花费更多，其中，75%的家庭每年花费超过5000元。

　　从购险动机来看，《报告》显示，“90后”更容易因为进入人生新阶段、热点事件、送礼需求而购买保险；“80后”购买保险的诱因最多，更会因为进入人生新阶段、职业相关风险而购买保险；“70后”和“60后”购买保险的动机类似，主要是为子女减轻赡养负担、担心身体健康状况随年龄下降。另外，“70后”更容易受到广告吸引，“60后”更容易受到销售、朋友推荐影响。

　　整体而言，疫情对消费者的保险意识和购险计划有正面影响，但对不同收入家庭的影响差异较大。《报告》显示，高收入家庭担心疫情放开导致健康风险上升，坚定了购险决心；低收入家庭的收入不确定性增加，更倾向于优先保障生活用度。

　　同时，不同消费者从购险需求到服务体验的关注点均存在差异。疫情发生以来，用户对互联网更加依赖，加速了保险数字化进程。购险年限越长的消费者越倾向在互联网购买保险。高收入、高学历、高城市等级的群体更加倾向于通过线上渠道购买保险，且收入越高、学历越高、城市等级越高，消费者也越在意投保的便捷性。

　　消费者需求越来越多元、明确而具体，只有专业的保险规划、专业且人性化的服务才能令消费者为之所动。《报告》认为，保险从业者需要以大数据、人工智能等技术为驱动，通过“千人千面”的保险产品和服务，提升保险的针对性和多样性，提升我国保险密度和保险深度。

　　除此之外，调查还显示，消费者对互联网保险的主要认知是适合年轻人、性价比高、信息透明清楚便于自主选择。随着“90后”“95后”寻求保障的意识越来越强，消费能力不断提升，这些互联网“原住民”将不断释放购险需求，互联网将成为未来消费者购险主渠道之一。

　　疫情发生以来，居民对不确定性和风险的认知发生了较大发化。这种心态变化叠加权益市场波动、理财产品打破刚兑以及存款利率下行等因素，收益稳定、相对灵活的储蓄型保险，如年金保险、增额终身寿险、两全保险等保值类保险产品需求提升。

　　《报告》预测，未来一年至两年，消费者购买储蓄型保险的比例将明显上升。伴随着我国老龄化程度的加深、多支柱养老保险体系的发展以及消费者养老意识的提升，消费者养老规划将更加多样化。其中，商业养老保险是重点方向。“80后”以及家庭收入、学历、职业等级越高的消费者越倾向于将商业养老险纳入养老规划。同时，长期护理险也得到更多的关注。

　　《报告》分析，从消费者需求看，老年人口规模扩大，养老资金承压，必将带来多层次、多样化的养老需求。保险业可发挥长期确定性保障、分散长寿风险、与养老服务有机结合等方面的独特优势，提升养老金的投资收益率，成为第三支柱发展的核心力量和重要支撑。

　　清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究负责人朱俊生表示，今年以来，个人养老金中保险产品持续扩容，未来将显示更大的市场潜力。商业养老保险将迎来百花齐放的黄金时代。

　　面对机遇，中国保险行业协会副会长王玉祥认为，互联网保险要以合法合规为准绳，保护互联网保险消费者合法权益；要以客户为出发点，持续加强互联网保险产品和服务的创新；要以典型画像为重点，不断关注互联网保险消费者群体的结构性变化；要以数据安全为红线，加强互联网保险消费者个人信息的保护；以数字化转型为核心，增强互联网保险发展的可持续性。