投资市场波动，加上持续近3年的疫情阴霾下，日常储蓄的重要性更为明显。如果你平时是个毫无理财纪律的「月光族」，其中一个较好的储钱方法就是投保具有储蓄成份的保险产品。不过投保前需了解清楚，以免误堕陷阱！今天就同大家分享储蓄保险产品的4大陷阱位。

　　储蓄保险产品，顾名思义就是一个具有储蓄成份的保险计划，属相对保守型的理财工具，适合承受风险能力较低、对投资认识较少，又或是没时间管理资产的人士。投保人需要定期或一笔过向保险公司缴付保费，换句话说就是「迫你储钱」。与银行推出的定期／活期储蓄产品不同，由于储蓄保险产品也是一份保险，部分保险公司亦会在其储蓄保险计划生效期间提供身故赔偿保障。在保单期满后，视乎不同的储蓄保险计划，投保人可以取回保证金额，部分保单更提供非保证回报。

　　储蓄保险保障年期有长有短，短期通常为3至5年，长期则为5至20年，甚至终身。短期储蓄保险的回本期较短，部分兼有固定保证回报，适合担心储蓄保险灵活性太低的人士选择，今篇文章就主要聚焦在短期储蓄保险上。

　　网上经常有人说「储蓄保险骗人」，事实上在进行任何投保前，都应看清楚保单条款及主要风险，以免中伏！

　　部分储蓄保险产品具有保证回报及非保证回报两部分。就字面看，保证回报就是保险公司承诺向投保人派发的回报，非保证回报则以保险公司的营运情况而决定派发的回报，投保人最终收取的非保证回报有机会高于或低于利益说明文件中预期的投资回报。极端情况下，非保证回报有机会是零。因此，投保人或受非保证回报的影响下，而未必能达成原本的储蓄目的。

　　部分储蓄保险计划中的红利，不论是年终红利还是终期红利都属非保证回报，换言之保险公司是有权因自身盈利、资金状况、理赔经验甚至市场的利率水平，而对红利作出检讨及调整！因此，即使利益说明文件中的红利等非保证回报非常吸引，建议投保人在挑选保险计划时，也应该要参考该保险公司定期公布的过往红利实现率（Fulfilment ratio）。当然过往表现并不能百分百代表未来回报，不过投保人仍可按此粗略评估计划的长期表现及回报稳定性，去判断保险公司提出的非保证回报假设是否合理可信。

　　缴付储蓄保险保费通常是一笔过或定期缴交，且有些保险产品更有规定特定供款额。若投保人延迟缴交保费甚至断供，而出现退保情况，就会影响保单收益。一般来说，首年退保对于投保人造成的损失最大，预计可退回的净现金价值可能远少于已缴付的保费总额，因此投保人应先充分考虑自己的储蓄目标和供款能力，才去选择合适自己的储蓄保险计划。

　　在短期储蓄保险计划中，若一次过预缴保费，期满保证的内部回报率（Internal Rate of Return, IRR）会较高，但同时亦会死锁自身的流动资金，投保人要自行衡量风险。如投保人急需流动资金而要提取储蓄金额（即已预缴保费），保单价值很大机会会低于已缴付的总保费。虽然不少保单价值可转为贷款，但投保人亦要付出很高昂的利息！QY球友会app下载