QY球友会app下载在中产家庭中，经常会遇到一些准客户，他们有一定的社会地位，收入高，并且有一定的财产和储蓄，他们认为自己不需要保险，他们的储蓄或社会保险可以使他们承担任何个人风险。真的是这样吗？没有金融危机，没有失业，没有重病，没有意外，也许他们的生活质量还不错，但只要赶上了这一步，生活质量必然坐上了跳楼机，沦为“中惨”

　　新中产人群有着非常积极的精神面貌，《2019新中产白皮书》对新中产的投资和消费进行了如下解读：新中产家庭平均净资产为371万元，平均负债为112万元，其中大部分来源于房贷。受近两年经济形势的影响，中产企业的整体收入预期有所下降。新中产习惯于自己做投资决定，88.3%的人只有工资以外的收入。一线城市理财偏好于小型产品，如海外投资、艺术品投资；二线城市理财偏好于高净值资产，如私募基金；三线城市理财偏好于不太注重房产、储蓄和理财的权益投资，而偏向于股权投资。在所有家庭成员中，有23%的新中产购买了保险，但大多是首次购买。总的来说，新中产人群的幸福程度更高，相对于目前的财富状况，他们对家庭生活和工作的满意度更高。

　　新中产人群保险计划主要从以下几个方面开始-了解这份保单对自己有什么价值？可以解决哪些问题，是风险转移、放大还是理财规划保值增值？或者你也可以为自己的家庭买一份保险，一份可以看得见的爱，一份可以让感情无边的爱。

　　他在事业上比较顺利，35岁出头就成为一家大企业的部门领导，妻子在事业单位里工作稳定，生活潇洒。夫妇双方每月收入近五万元，是典型的“高收入中产”家庭。

　　但是她们居然是“月光族”，除了社保之外没有任何保障，是典型的“财务裸奔”。

　　由于多年追求生活质量，喜欢旅游、购物、享乐，加上对自己的收入颇有信心，而且孩子还小，父母身体健康不用担心，所以他们对未来并没有多想。

　　为了方便老人照顾孩子，两年前换了大房子，支付了50万的首付后存款只剩10万用于日常支出，还背上了20年的房贷，供款压力骤增；

　　我为他们做了详细的家庭财务分析，当未来的一个个数字摆在面前时，他们原先的不安变成了绝望——

　　张先生和妻子都希望孩子未来能够在本科阶段就去美国留学，这就意味着，12年后，他们必须储备至少200万元的现金；

　　12年后，当孩子要出国本科留学时，他们面临进入老年，收入可能会减少、父母的身体状况会变差，只有社保，根本无法承受这么高额的支出，更不要说退休后的品质生活了。

　　他们意识到，要开始为未来作准备了。又发现，虽然收入不低，但所有花钱的事儿都挤到一起了：供房、为父母准备医疗费、孩子每个月的教育支出，还要继续保持高品质的生活，真是捉襟见肘。

　　家庭财务规划是一个整体，除了正常开支外，还有太多和人生状态息息相关的部分，并不能简单的做决断。

　　从财富管理的角度考虑，什么是人生重要目标？就是那些对个人和家庭幸福感影响极大的、却又不能确保从当期收入中支付的目标。

　　退休、教育、住房，这几件事，过去政府都管，现在都不管了。这几件事，谁也不敢拍胸脯说，大事发生前一年，自己能靠当期收入能够解决，所以需要提早规划。

　　一、孩子12年后大学毕业去美国留学，需要有200万教育资金储备，现在每月要储备13,889元(两百万/12年/12月，以下类似计算)；

　　二、张先生夫妇决定在60岁退休时，参照目前每年花费15万元的生活品质，60岁退休后需自备300万元(扣除社保养老金)，现在每月应储备12500元；

　　三、父母医疗金的储备方面，要用5年的时间为张先生的父母准备20万，10年时间为他妻子的父母准备30万，需要分别为每月333元和2500元。

　　2、如果一旦发生意外，导致收入中断，那刚才梳理的那些人生目标，靠什么来完成呢？

　　很明显，作为一个只有工作收入，却没有金钱收入的家庭，如果因为任何原因中断了工作，那么这对张先生夫妇来说，将直接导致他们所有的生活目标灰飞烟灭。

　　因此，他们首先要根据家庭的收入状况、资产负债状况、现金支出情况制定一个全面的保障方案。

　　为了做到随时不再担心由于不可预知的原因家庭财务状况会瞬间崩溃，这种保障才能称为合格。

　　家中，老人由于年龄的原因已不能购买商业保险，而张先生夫妇和子女只有社保，需要完善和优化。

　　就可以将他目前所遇到的困境完全解决极大的缓解了他当前的经济压力和未来焦虑

　　按照张先生和太太过去花钱的习惯，很多时候知道有多少钱，但对于具体花多少钱并不了解，对理财资源的概念更加模糊。

　　首先是现在已经赚到的钱，也就是家庭现有的财产。（此处指资产减去负债，即净资产。）

　　全家支出包括家庭生活支出、房贷、教育支出，总共34万元，盈余为23万元。

　　在以上支出中没有任何保障性支出，除了房贷外均为消费性支出。根据过往经历，每年盈余的资金也往往作为消费性支出消耗掉大部分。

　　对张先生进行风险能力评估后，我建议他通过适当调整消费支出，或降低教育目标，摆脱财务困境，使家庭建设更加安全实用。

　　2.在原有的家庭支出中，生活、抵押贷款、教育等硬性支出不能随意压缩。夫妻个人消费支出可以适当压缩，从原月1.5万元压缩到1万元，调整后一年可以释放6万元的财务资源。

　　10年之后，岳父母的医疗金也已储备完毕，家庭盈余将进一步增加，届时张先生将已50岁，生活压力变得更轻松。

　　这时每年盈余可以有29-8+3=24万，孩子还有两年才出国留学，完全可以将此24万盈余转为孩子留学基金，仍可以保证本科阶段留学美国。

　　“保险是用来转嫁风险的，保险不是让你更富有的投资，而是防止你走向贫穷的投资。买保险不是为了收益率，因为保险的目的是不让家庭因病致贫。很多人会说保险的收益率很低，如果考虑现金价值的话，确实如此，但买保险首要还是看保险覆盖风险的能力。买保险不是因为我们一定会得病，也不是因为我们支付不起治病的费用，而是因为一旦罹患重大疾病，我们损失的不仅仅是医疗费用，更大的是来自于工作收入的损失。如果一定要想买保险赚了多少便宜，那么，风险发生前后，十足的心安和足额的保险理赔金就是赚的便宜。”返回搜狐，查看更多