近年来，随着抗风险意识的增强，大家的理财、储蓄需求也在逐渐提升。但是，对于很多人来讲，由于缺少了专业的知识框架，在理财的过程中也常常受挫，即没有达到自己预期的目标，也常常在市场波动中承受着煎熬和波动。

　　那么问题就来了，如何才能“理好财”，获取工资以外的相对稳健的“第二笔收入”呢？

　　其实早在上个世纪，全球资产配置之父加里·布林森就给我们一个答案——90%投资收益来自于成功的资产配置。

　　有个资产配置方法，大家一定听说过——“四笔钱”理财法，这是由著名信用评级机构标准普尔总结得出的家庭理财配置方案，按照配置比例也可以叫做“4321”理财法，分别对应保值增值的钱、生钱的钱、保命的钱以及日常要花的钱。

　　这个比例并非固定不变的，根据自己的人生阶段以及理财目标，也可以进行相应调整。下面，我们就以青年期、奋斗期、成熟期以及养老期为例，跟大家聊聊在不同的人生阶段，应该如何进行资产配置。

　　对于在校学生、或者是初出茅庐的打工人，收入、储蓄可能暂时比较少，平时吃喝玩乐、房租等花费占比比较高，可能稍不留神，就变成“月光一族”，最重要的还是培养良好的消费和投资意识，合理规划手上资金的分配。

　　比方说，可以把“要花的钱”的比例提升到30%，投资到货币基金等存取比较灵活的资产中，应对日常所需；“保值增值”的钱，则可以维持在40%，投资到相对稳健的债券基金等资产中，以后可以用来满足买手机、去旅行等需求。剩下的钱，如果估计会长期处于闲置的状态，也可以结合自身风险承受能力，尝试下权益投资，争取更高的收益。

　　即将迈进“3字头”的你，可能正处于职业的上升期，收入水平也得到大幅提升，可喜可贺！对于此时的你，日常花销或许只占到你总收入的较小一部分，更多的是要考虑资产增值的问题，以应对未来结婚生子、买房买车等大额支出。

　　考虑到抗风险能力的提升，可以适当提升权益资产的投资比例（如50%），以提升账户的收益弹性；相应的，日常花销及稳健增值的钱则可以适当降低比重，维持日常及短期需要即可。

　　步入中年的你，可能正处于人生中生活压力最大的一个阶段，上有高堂、下有妻小，大到车贷房贷、小到逛街买菜，到处都是花钱的地方。四笔钱的配置自不必多说，建立起不同的账户，算好每一笔账，可能更有助于帮你渡过“中年危机”。

　　比方说用作子女教育以及自己投资养老的钱，就可以分别建立一个账户进行管理。通过账户的独立运作，可以确保资金不被挪用，在未来需要用钱的时候，能够更加从容。

　　日日夜夜兢兢业业，终于熬到了退休！但切忌放飞自我，半场开香槟，结合个人资产状况及现金流的变化，做好理财规划，能让你的“第二人生”更有保障。

　　这时候的你，收入的来源可能主要是退休金及现金资产的投资收益，相比年轻时会有较大的下滑，加上随时可能面临的医疗问题，个人的抗风险能力其实是下降了的，更需要考虑资金的稳健性，因此可以适当提高“保值增值的钱”的占比，提升账户的抗风险能力。

　　具体来看，稳健型的FOF基金可能会是个不错的投资标的，通过保留少量权益仓位及二次风险分散，能更好满足资金保值增值的需要，大家可以匹配自身的风险偏好进行选择。

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　　风险提示：上述配置比例仅供参考，不构成投资建议，投资者请按照自身风险偏好选择基金产品。基金管理人承诺以诚实信用、勤勉尽职的原则管理和运用基金资产，但不保证基金一定盈利，也不保证最低收益。投资人购买基金时应详细阅读基金的基金合同和招募说明书等法律文件。基金管理人管理的其他基金业绩和其投资人员取得的过往业绩不预示其未来表现。投资需谨慎。