购买商业保险，如果不谈需求不谈规划，直接推荐产品，芝子君认为这有点耍流氓啊~

　　商业保险，应该是按需购买，在买之前应根据自身风险状况和担忧进行全面的规划，明确自己需要通过哪些险种、多少保额来转移风险，然后再谈拿什么具体产品和方案来解决问题，这，才是购买保险的科学姿势。

　　除去投资类的年金险不提，保障类保险共分四种：意外险、重疾险、定期寿险和商业医疗险。

　　这是最为普适的一个险种，因为无论孩童、青年、老人，意外找上门来是不长眼的，所以意外险是各个年龄层的标配。

　　意外险保额通常建议为被保人5~10倍的年收入，最好不要低于定期寿险额度，因为意外残疾责任是以残疾等级、按总保额比例赔付的，伤残时的赔付金额是大打折扣的。

　　由于成本较低，100元每年可保几万~几十万额度不等，50万、100万额度是较为基本的。

　　2. 意外险中，年龄仅是限制性因素，所以费率是固定的，不存在续保或提价风险。

　　3.意外险的费率与职业息息相关，购买前注意查看自己的职业类别，尤其是较高风险职业，如不在列表中则购买无效，请选择针对高风险职业的意外险产品。

　　可以想象一下，一个人得了癌症、急性心肌梗塞、帕金森等严重疾病会面临怎样一个状况？治病要花钱，家人要陪护，恢复期不能正常工作，这一切都严重影响一个家庭的收入和生活。

　　而重疾险的用途就是在人患这些重症时，一次性赔付一大笔钱，让家庭免于承受这么大的经济压力。

　　虽然孩童没有收入，但在患病时，父母必然要有一人陪孩子寻医问药，半全职或全职照顾孩子的，从这个角度来说，代价也很大。

　　1. 身体健康状况是能否被保险公司承保的关键因素，所以在身体健康时，及早购买。

　　3. 重疾险费用较高，如果预算充足，无理财时间或能力的人，可按需配置终身保障型/返回型重疾险，如果预算紧张，建议以定期消费型重疾险为主，先保证保额充足，待条件改善后，再按需配置终身型产品。

　　寿险对应的是死亡风险，一旦家庭主要收入来源者不在了，在经济层面对家庭的打击是毁灭性的， 家庭余下成员是否有实力偿还家庭债务？是否能独自承担儿女的生活费用及教育费用？所以寿险体现的是对家人的责任。

　　因为在五六十岁以后，死亡风险带来的财务后果较小，儿女已经成年，家庭债务基本还清，所以在中青年时期以低成本购买定期寿险是性价比最高的。

　　社会基本医疗保险是性价比最高的保险，但缺点是保障范围太窄，有用药和地域限制。所以不要怀疑了，平时治疗一些小病时还可以，但仅有社保是不够的，我们还需要配备一些医疗险，来覆盖超出医保报销范围的治疗费用。

　　商业医疗险的优点是不限社保内用药，全国二级以上公立医院皆可报销，100%比例赔付，是不是看上去很美？但缺点也不少：

　　1. 核保最为严格，不保既往症。即，过去就已经得的病，即使购买了商业医疗险，这个病相关的治疗费用以后是不能报销的。

　　2. 续保问题：商业医疗险是一年短期险，到期需续保，医疗险保费与年龄正相关，年龄越大，后期购买费用越高。续保时存在两个风险——大幅涨价风险和停售风险。

　　3. 不建议购买商业门诊医疗，由于发生概率高，导致保费贵，建议风险自留。

　　我要为谁购买保险？目前存在哪些风险？通过配置以上哪几种保险可以解决我的问题？

　　付出的成本和能够获得的保障是成正比的，保费决定了选择产品的形态，是定期型还是终身型？是保责任还是保额度？

　　保险预算因每个人家庭账务状况、心理预期、个人偏好而不同，不可一概而论，但一定以不影响家庭正常生活开支为前提。前期预算有限时，建议先做好保额，降低预期，待后期经济条件改善时，再慢慢补充上充分的保障。

　　这一步是最最最容易忽视的问题，尤其是在购买互联网保险产品时。身体状况和购买保险什么有关系呢？——关乎核保和理赔两个关键步骤啊亲

　　基于以上所有的信息和分析，才可以进行下一步——保险方案的制定和产品组合推荐， 以及投保的具体指导。没有这四步，直接研究产品真的有些本末倒置哦，绝对是不理性、欠规划的行为。

　　当然，大家仅了解以上信息，判断了所需保险品种和额度后，对保费支出还是没底的。到底我需要的保障，需要投入多少钱才够？如果预算不够，该怎么选择产品方案？QY球友会